重疾险保险陷阱 重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱

发布时间:2020-04-15 22:02:35   来源:网络 关键词:重疾险保险陷阱
重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱
原文标题:重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱
原文发布时间:2019-11-01 23:35:37
原文作者:优选保测评。
重疾险保险陷阱 。


重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱


有人认为重疾险就是绝症险,或者应该叫临终关怀险。因为必须要确诊出特别严重的疾病,严重到无法继续活下去的病,保险公司才会给赔钱,拿到理赔款后,也活不了多久。还有人认为,重疾险的各种理赔条件实在太苛刻,各种套路让你拿不到理赔金。这些理解确实有一定的道理,确实应该深入反思一下:重疾险有必要买吗?是时候来揭秘这款“绝症险”的套路了,本篇把重疾险的这些陷阱和坑逐个解析出来。

一、冠状动脉搭桥术


重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱



套路指数:★★★★★

理赔难度:★★★★★

套路解析:重疾险的理赔居然限制了治疗方式,注意看:冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。也就是说,你本来可以通过介入手术这种更高科技的方式来治疗,为了拿到理赔款,你只能选择开胸手术。现在的医学有必要开胸吗?那你做支架植入手术一定是不能赔的。

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二、重大器官移植术


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套路指数:★★★★★

理赔难度:★★★★★

套路解析:重大器官移植属于比较好理解的,比如肾功能衰竭,唯一治愈方式就是换肾。但是坑在器官的供大于求,每年有上百万人在等待合适的器官,但是只有1%的人最终移植成功。而重疾险中这一项的理赔条件不是确诊即赔,而是必须要做了手术才给赔付。按照目前的医疗费用水平看,没有近100万是无法顺利度过器官移植术的整个过程。

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三、急性心肌梗塞


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套路指数:★★★★

理赔难度:★★★★

套路解析:四项条件要至少满足三项才能理赔,是什么意思呢?前三项可以理解为突发心脏病,满足前三项后,这种情况抢救不及时很容易在24小时内身故。如果要满足第四项:发病90天后,经检查证实左心室功能降低,90天后也就是治疗的比较及时,那么也很难达到理赔标准。总之,抢救的及时还是不及时,都很难达到理赔标准。

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四、脑中风后遗症


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套路指数:★★★★

理赔难度:★★★★

套路解析:脑中风属于比较突发的疾病,也可以理解为脑溢血,死亡率极高,抢救不及时会非常危险。而重疾险中的脑中风后遗症的理赔标准是确诊180天后,造成的后遗症,也就是说首选你要先度过鬼门关,然后你要活过180天,最后,你要一个肢体完全丧失机能,或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失,或者生活无法自理。这个理赔标准跟急性心肌梗塞类同,属于走得快了不赔、治疗效果好了也不赔,你只能卡着点,踩着中间线才能拿到理赔款。

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五、终末期肾病


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套路指数:★★★

理赔难度:★★★★

套路解析:这一项理赔标准与脑中风后遗症比较相似,同属于比较严重的疾病,但又都不属于确诊即赔。终末期肾病需要达到尿毒症期,并且要进行90天的透析,或者已经做了肾移植手术。也就是说,你买了重疾险本来是为了准备一笔钱专款专用,一旦发生重疾能拿到一笔钱去救命用,但是终末期肾病的理赔,首先要你自己拿钱去治疗,本来就会导致很多并发症,然后要透析90天,这笔治疗费用不会是小数,扛过去了才有机会拿到理赔款。

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六、恶性肿瘤


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套路指数:

理赔难度:

套路解析:在6大高发重疾中,恶性肿瘤这一项也许是最厚道的,但是癌症也被大部分人认为是绝症。每年有太多癌症患者放弃治疗。有人认为买重疾险保癌症,还不如便宜点买终身寿险,死了再赔钱更划算。

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七、其他疾病种类

重疾险的疾病种类,起源就是上面的6项疾病,在所有人患重疾中占比达到80%以上,然后从这6种疾病中又增加出了19种疾病,也就是现在的行业统一标准的25种疾病,覆盖了整个重疾理赔的95%以上。其他的重疾种类、中症种类、轻症种类,都没有严格的标准。所以,其他疾病也无需再扒了,处处都是坑,都是层层条件让你拿不到理赔款。

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八、这么多坑,还有必要买吗?

重疾险的理赔标准如此严苛,这不就等于是买了个绝症险吗?有必要花钱去买个陷阱吗?是不是还不如少花点钱买个终身寿险,直接等挂了后把理赔款给儿女?或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题了吗?你所想到的所有疑点,我都帮你提出来了,但是告诉你,即便是这样的重疾险,依然值得买!


1、所有的严苛,都是有杠杆原理的

100种重疾种类,可以有100个坑,即使理赔的几率很低,只要保费杠杆和获得的保障合理,就值得买。买保险就是风险对赌,就是以小钱换大钱,小钱换来小概率保障,发生后拿到一大笔理赔款,这才是真正意义的保险产品。如果赔付标准再宽松点,那一定不是现在的价格了。如果你买了全方位的保障,一定要付出更多的保费。比如一款保额100万的终身医疗险,什么病都可以报销,如果有这种产品,那么保费会无限趋近于100万,这样的保险完全没有坑,但它根本就不能算是保险了,已经失去了保险的意义。


2、所有的严苛,都是统一的发生率下设计的

重疾的发生率是保险行业协会和医师协会统一制定的,疾病名称和赔付标准,都是强制要求了所有保险公司必须一字不差运用在重疾条款里。


3、所有的严苛,都是经历了市场化考验的

市场中这么多家保险公司,经历了几十年的市场运作,不断尝试更便宜的重疾险费率,不乏有些保险公司不计代价去亏损赢得市场认可。市场行为足够证明一切概率问题。重疾险虽然理赔标准严苛,但是费率已经到了足够低的标准,低到已经没有保险公司敢再降价了。


4、不仅产品没得选择,保障也没得选择

所有的重疾险都是如此,这些坑你避无可避,没得选只能入坑。不仅仅所有公司重疾险都如此,整个保险业也没有任何其他产品可以替代终身重疾险,明知道是坑,你还非入不可。在你老了以后,在你最需要保险的时候,一切医疗险都买不到的时候,能给你确定的保障的保险产品,只有终身重疾险。


5、医学在进步,购买意义越来越大

也许十年前很多人不想买重疾险,因为重疾险最大的保障是癌症,而十年前得了癌症真是没什么几率治愈。但是现在的医学的进步速度已经超出了大多数人的认知,肺癌转移都有几率治愈,还有什么是不可能的?有兴趣可以看看之前写的这篇文章,介绍了关于美国癌症治愈率的数据:高净值人群正在合理利用高端重疾险“保自己不死”,通过这个方法你也可以实现


6、你感觉贵,其实很便宜

终身重疾险很多人觉得太贵,所以去买了看似便宜的百万医疗险,这样的选择是大错特错。今天不说百万医疗险的坑了,假设百万医疗险可以保证续保到100岁,再假设百万医疗险无论以后多少年都不涨价,下面来看看市场中最便宜的百万医疗险和重疾险的价格差距。


重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱


这张图是支付宝上的好医保长期医疗险的费率表,每5年增加一次费率。我们把它换算成每年的总保费,看看下面这种图:


重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱



0岁开始购买这款百万医疗险,一直缴费到100岁,总保费是33.59万元。下面再拿一款最便宜的重疾险举例,0岁女孩选择超惠保重疾险,50万保额,保至终身,分10年缴费,每年保费是3190元,总保费是31900元。这样来换算,如果能买500万的保额,总保费也就是31.9万元而已。也就是说,你选择买50万保额的终身重疾险,比买百万医疗险要便宜十倍有余。


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九、唯一不坑的疾病:恶性肿瘤

在6大最高发重疾里,最没有坑的是恶性肿瘤,确诊即赔。那是不是买个终身防癌险就更加有意义了?其实从这方面可以更容易理解到,现在的重疾险究竟有多便宜了。市场中最便宜的提前给付型终身防癌险是昆仑健康险的【康爱保】,下面看看价格:


重疾险有必要买吗?揭秘这款“绝症险”的各种陷阱



0岁女孩,购买50万保额康爱保防癌险,保至终身,选择10年缴费,每年保费是3005元,而同样的保额、同样的缴费、同样的保障期限,超惠保重疾险的保费是3190元,只贵了185元。你也可以理解为185元,连续交10年,多保障了你99种重病。只多了185元,10年总保费也就1850元,给了你终身的这些保障,上面介绍的重疾险6大“坑”,你觉得值得买吗?


写在最后:

不要把保险公司想得太坏,也不要把一些排坑的文章当回事,比如本篇就是一个典型的负面教材。今后如果再有人告诉你“某某重疾险的理赔条件有坑”,你可以很专业的告诉他:请结合费率来说话。保险里的坑,一切都可以是“积极正面的坑”,只要费率足够低,它就是好产品。最后再强调一次,终身重疾险有必要买,必须买!

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