保险再教育 别再买教育金啦!孩子的保险应该这样买

发布时间:2020-04-13 14:01:17   来源:网络 关键词:保险再教育
别再买教育金啦!孩子的保险应该这样买
原文标题:别再买教育金啦!孩子的保险应该这样买
原文发布时间:2019-01-11 16:57:06
原文作者:金库网理财师平台。
保险再教育 。

猪年将近,金库君身边不少亲朋好友都准备生个“金猪宝宝”,聊到应该给宝宝买些什么的时候,金库君随口说了句“保险”,大家便开始纷纷向金库君咨询起教育金保险的问题了,完全忽视了其他保障型保险。

别再买教育金啦!孩子的保险应该这样买

金库君不禁感叹一句:保险业已经发展这么多年了,我们还是陷在“重理财、轻保障”的误区里。

真实故事引发的思考

一对不算富裕的小夫妻花重金给出生不久的宝宝买了一份“教育金保险”,对宝宝的未来充满无限憧憬。好景不长,几年后的一天,年轻的父亲(投保人)被诊断为肝癌晚期,治疗费用很高,本就不富裕的家庭实在是没有能力再继续交这份昂贵的保费了。这对年轻父母只得无奈地拿着保单来办理退保,却被告知能拿回来的钱少得可怜,这一消息对这个家庭来说,无疑是雪上加霜。

试想一下,如果当初用给宝宝买教育金保险的钱,先给爸爸买份重疾险,这个家庭就不会面临如此困境了。重疾险的理赔金至少能保证爸爸的治疗,不会给家庭造成太大的负担。

划重点:保险最重要的功能是保障,做足保障后才能考虑教育金等理财型保险。

父母才是孩子最大的保障

父母是孩子最大的保障,在给孩子买保险前,应该先看看他的“后盾”够不够强大。只要父母健康、有正常的收入,孩子的学费一般不是问题;但如果父母病了,家里的顶梁柱倒下了,失去经济支柱的家庭往往很难再翻盘。

所以,一定要牢记:买保险的顺序是“先父母,后孩子”。对于家庭成员来说,重疾险和意外险是必备的,家里的经济支柱还需要额外配置寿险(根据各人情况选择定期寿险或终身寿险。如果条件有限,可以先买一份价格相对便宜一些的非返还型定期寿险。注意:这种情况下,先不要买“处处是坑”的带理财、分红性质的保险)。

其实买保险的门道还是很多的,接下来我们先进入最基础的“扫盲班”。

一定要有的——医保

社会保障中的医疗保险(医保),是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。医保的保障比较全面,而且允许带病投保,性价比相当高。所以医保是给孩子投保的首选。

出生3个月内,或每年9月到年底,都可以给孩子参保。一般情况下,孩子在户口所在地是可以直接参保的;如果孩子和父母在非户籍地生活,可以用父母的工作居住证给孩子买当地的医保。举个例子,在北京,有工作居住证的父母可以给孩子办理“北京市城镇居民基本医疗保险”(即一老一小保险),保费每年160元。(注意:每个地方要求不同,可以咨询居委会、街道办,或直接询问社保局。)

门诊报销:

起付线:650元

报销比例:50%

每年最高报销额:3000元

住院报销:

起付线:650元

报销比例:70%

每年最高报销额:18万

再说商业保险——重疾险、意外险

医保是基本保障,并不能覆盖所有医疗费用。所以,有了医保,就要考虑补充一些商业保险了。

别再买教育金啦!孩子的保险应该这样买

上图来自中国卫生调查报告,可以看出3-4岁的孩子最容易受到人身伤害;除了55岁以上人群外,0-4岁的小孩也是患病高发人群。可见,在孩子的成长过程中,被意外伤害和生病的风险还是很大的,那么最基本的顺序应该是这样:医保——意外险——重疾险。

意外险:

给孩子买意外险,重点要看伤残部分。这是因为意外险中的意外医疗额度较低,一般只有1、2万,对家庭的影响不算太大。儿童发生意外时,伤残的概率会比较大,医疗费用高、日后生活也需要钱。所以说,一定要买能“保不同等级伤残”的意外险,别错买了只保全残的“鸡肋”意外险。

不过,儿童意外险保额不用买太高(为了防止道德风险的发生,保监会“操碎了心”,规定儿童意外险的最高额度是10万元)。而且大多数的幼儿园和学校为了转移风险,会主动给学生投保学生意外伤害保险,所以,在为孩子投保意外险前,父母要看一下学校买的保险的保额是多少。

重疾险:

无论什么年龄段的人群,只要不幸患了重病,就需要支付巨额的治疗费,家庭负担很重。所以重疾险应该是每个人的必备保险。

对于儿童来说,高发的恶性肿瘤(如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等),虽然听起来很严重,但并非不治之症,有足够的经济条件和医疗条件的话,患病的孩子是可以得到根治的,不会影响正常的生活。

医疗险:

对于5岁以下,抵抗力差,容易生病的孩子,如果有多余预算的话,还可以买一份住院医疗险。(门诊医疗险性价比不高,就不推荐了)

寿险:

寿险是避免被保险人过早死亡而丧失收入来源,为活着的人提供经济补偿用的。一般都是给家里的经济支柱购买,给孩子投保意义不大。

教育金保险:

教育金保险,虽然火热,但性价比并不高,利率没什么优势,不一定跑得赢通胀,(当然,土豪请随意)。一定要买教育金的话,请买带投保人重疾豁免的,就是当投保人发生重大意外无法继续支付保费,保险依然有效。(回到文章开头讲的故事,如果这份教育金险带投保人重疾豁免,那么在投保人患重疾后,保单不用再缴费,孩子依然可以得到这份教育金。)

总体来说,儿童意外险、重疾险都挺便宜的,买纯保障型保险,不附加理财、分红、返还等等,每年的保费并不会造成家庭负担。

金库君找来了几款保险的比较图,大家可以参考一下。

重疾险:

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意外险:

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最后,金库君要提醒一句:保险虽重要,但不应该成为家庭的负担。因此,千万别被某些不道德的保险销售人员忽悠,买超出自己能力范围的保险。

看完这篇文章,年轻的父母们知道如何为孩子选购保险了嘛?


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